l'effet domino de l'impayé

Comment choisir son assurance crédit ?

Trois grandes assurances crédit sont présentent en France.

Grossièrement, elles représentent 85% du marché mondial. Par ordre d’importance, il s’agit de :

  • EULER HERMES (ex SFAC) 34% du marché mondial (présent dans 55 pays).
  • ATRADIUS (ex LA NAMUR) 28% du marché mondial (présent dans 42 pays).
  • COFACE 20% du marché mondial (présent dans 65 pays).

 

assurance credit

 

Elles garantissent votre poste client (qui représente 40% de l’actif ou 20% du chiffre d’affaires d’une entreprise). Elles vous indemnisent en cas d’impayé et surtout en cas d’insolvabilité (dépôt de bilan) de vos clients. L’assurance crédit coupe l’effet domino des dépôts de bilans car un règlement judiciaire sur 4 a pour origine un impayé. Mais il y a des contreparties:

  • Le paiement de primes qui sont calculées sur le CA assurable, c’est-à-dire le CA réalisé hors administrations et hors particuliers. Concrètement, il faut compter entre 0,4% et 0,9% de votre chiffre d’affaires de primes à payer. Les primes varient en fonction de votre clientèle et bien sûr du secteur. Il y a des secteurs où la sinistralité est supérieure à d’autres.
  • L’assurance credit a un droit de regard sur votre clientèle, puisque c’est elle qui prend le risque du crédit que vous accordez à vos clients. Concrètement, l’assurance se renseigne sur le client, examine ses bilans, lui demande des informations. Un inspecteur le rencontre lorsque les engagements de l’assureur deviennent importants. Puis elle accepte le risque et vous donne un encours. Elle peut aussi refuser de prendre le risque jugeant la situation financière du client mauvaise.

 

La meilleure assurance pour vous, c’est l’assurance qui vous offrira la meilleure couverture pour votre clientèle.

C’est là qu’intervient le courtier. Ce dernier interrogera chaque assurance dans ce but. Il peut aussi adapter votre contrat en fonction de vos besoins.

 

Peut on avoir une  assurance credit et un credit manager ?

Oui mais il faut un contrat adapté. L’assurance intervient sur les risques systémiques pour l’entreprise. Il s’agit des contrat “excédent de perte” ou “excess of loss” qui indemnise l’entreprise des pertes au delà d’une franchise. Il indemnise les pertes exceptionnelles qui mettent en danger l’entreprise. L’assurance coupe “l’effet domino” lorsque le plus gros ou un des plus gros client de l’entreprise fait défaut. Il permet de sécuriser le banquier qui aurait eu la tentation de réduire ou annuler ses crédit à court terme.

  • C’est un contrat sur mesure.
  • L’entreprise doit avoir un credit manager et un service recouvrement / contentieux qui s’occupent des “petits impayés car l’assurance n’intervient pas pour les autres clients.

Vous avez à la fois la souplesse du credit manager et la garantie financière de l’assurance credit. L’intérêt de cette formule est de permettre de faire plus de chiffre d’affaires sur des petits clients  tout en étant garanti sur les risques majeurs ou “systémiques”.

Tout le monde à intérêt a avoir ce type de contrat car:

– L’entreprise car elle assure sa survie.

– L’assurance

– Le credit manager. En effet imaginons que ce dernier “bloque” ou réduise de crédit du plus gros client de l’entreprise. Que va t il se passer? Le commercial puis le chef d’agence puis le directeur commercial vont monter au créneaux. Ca va souffler à force 10 sur le credit manager qui a osé toucher au meilleur client de l’entreprise. La direction générale va intervenir La pression sera maximale sur ses épaules.